财务自由,并不难

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这几天跟三方资产管理公司的人厮混在一起

 

探讨过,年薪10-15万,如何理财?

 

目前就保定而言年薪10-15万是比较主流的收入区间。

 

A说要投资自己,然后就开始了万字鸡汤,聊完一身鸡血。

 

B说要控制欲望,不能剁手消费。

 

我觉得丫的就是站着说话不腰疼,照你意思,理财就是把生活从欧洲游变成柬埔寨,把阿迪变成安踏?

 

没闲钱就不要逼自己存了,先想想办法如何提高自己的收入吧。

 

理财的本质,从来都是让自己的生活质量变得更好。

 

小白投资理财,其实掌握好这四条就足够了。

 

 

 

买好自己人生第一套房

买下第一套婚房比你年入十万如何做理财重要的多,(不准备买房的跳过这一条)。

 

就保定而言,房价基本100万起步,首付需要30万左右,意味着你需要贷款70万购买一套100万的房产,这还意味着你用了3倍杠杆做了一笔固定资产投资。

 

假如房价一年上涨了30%,那么100万的房子对你而言就赚了30万,由于你的首付是30万,所以一年时间你的投资回报率是100%。

 

假如房价一年下跌了30%,那么100万的房子就缩水到70万,相对于迟一年买房的人,首付相当于白缴了,你的投资回报率是-100%。

 

虽说是刚需,短时间不会卖,但你能保证一辈子不换房吗?

 

房子的价值甚至还直接决定你能从银行借多少钱出来,现在银行的利息仅在5-6%左右!

 

因此当房子是你的核心资产的时候,你买对了第一套房,比所有其他投资理财都更加关键。

 

所以学习理财之前,性价比最高的事情就是研究好自己要买的什么样的房子,该买在什么城市、地区、地段、学区、配套、未来政府的发展规划等等。

 

当然,就目前政策来讲,房子是用来住的,不是用来炒的。非刚需切勿乱入市。

 

健康

 

给自己和家人做好健康保障

 

投资再牛,n年的收益也可以被一场重疾意外给磨没,而给自己加道防火墙,只需要一年不到5%的收入就搞定了。

 

三个老百姓必买的三种保险,第一,医疗险,第二,重疾险,第三,意外险。

 

保险,重在保字

不建议购买带理财性质的

 

意外险,是为了当哪天不幸意外挂了或者残了,给予一笔一次性补偿,如果小明是家里收入主力,家里积蓄又不够殷实,来这么一出,老婆孩子说不好立马跟人改嫁了,还有家里父母咋办?可见这笔钱多么重要,这个保100万只要一年400元左右。

 

医疗险,目前社保的大病报销比例一般在70%以下,而且每一项支出的限额通常低于10万,在现在患上恶性肿瘤动辄几十上百万的时代来说,这点钱实在有点杯水车薪,因此在基本社保医疗的情况下,再给自己补充一笔商业医疗险是非常有必要的,年轻人只需要每年花个300元(无社保要600左右)左右即可享受累计200万以上的保额,如果中老年人也只需要一年1000多元,花这点钱保障大额医疗支出,显然是十分划算的。

 

重疾险,医疗险是用于保障医疗费支出的,而重疾险则是用于保护整个家庭的安全的,当疾病降临到自身时,你就不能上班没收入了,有那一笔钱起码可以保证家庭三到五年的开支,年纪越大购买重疾险能选择的期限应该越长,因为重疾险是有一个杠杆作用,比如投保第二年就患病了,那么后续保费就不用继续交了。

 

保额不用买太多,在被保人年收入的2倍以上就行。

 

目前定期消费型的重疾险是很便宜的,50万保额低至都在500元左右,建议重点考虑,缺点在于,每年保额递增,而且说没了就没了,不是很稳定。

 

因此终身重疾也需要考虑,但价格贵,20万保额需要2000元左右,可以搭配着定期消费重疾一起买。

 

几项保障一起合起来,方方面面都保证了,一起费用才3000元一年,你年入15万,只需要花2%的钱就能把保障买齐。

 

要知道这个放过去非互联网化时代可是不可能做到的事情,随便一个20万返还型重疾险一年都要你4-5K一年!

 

至于这些保险哪里买?上支付宝搜索保险,里面一大把的优质互联网保险产品等着你。

 

年薪超过15万的,看看海外保险。

 

理财

 

闲钱的两个好去处

 

年薪15万,不考虑房贷下,一般每个月攒个7K没问题吧。

 

基金投资和P2P两个就足够用了。

 

基金定投就是一个最简单的理财方式,绑好卡每月扣款,对于工薪族来简直天造地设,投资指数型基金,长期投资跑赢通胀没啥问题,而且目前大A股的估值处于全球价值洼地,上证指数12倍远低于美股标普22倍,正好是大力买基金的时候。

 

关于如何挑选基金,我非专业人士,不过多推荐。不过从指数基金定投的历史收益来看,定投的复利差不多可以做到9-15%左右。

 

P2P,就是你把钱通过P2P放给那些急需用钱的人,他们付高利息给你,P2P中间帮你做风控,收取服务费的模式,理论上,如果借款人不出现大面积集体逾期的情况下,你的理财是不会出问题的。(钱宝之类庞氏骗局除外)

 

所以你真的静下心来花点时间去研究P2P,你就会发现原来还有这种高收益又稳的固收理财,一年8-9%稳的不要不要的,如果你怕高风险,OK,可以选择带有保险公司履约保证保险的P2P,由保险公司给你保障P2P的理财收益安全。

 

趁着现在P2P市场还处于群雄割据的年代,P2P收益还算高,未来随着监管越来越完善,市场利率只会越来越低,且投且珍惜吧。

 

(这个可以打个广告,小诺理财,值得拥有。随后点阅读原文,可以了解。)

 

假设你每个月存下7000元,一年就能存下8.4万,存的钱按你的工资涨幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的组合年化收益在9%左右,我们来大概计算下你的生涯财富积累图:

 

 

通过复利储蓄方案,在第47岁时第一次突破1000万可投资产,在第51岁时第一次突破1600万总资产,51岁时按照9%的投资收入计算,你的被动收入是151万每年,即使按照3%的年通胀率,被动收入按照现在的货币价值也能达到70万,按理来说不要太浪,已经可以实现财务自由了

 

除了基金和P2P,其实股票也可以超过这个数字,但是毕竟难度大,所以我把它PASS掉,而信托和私募基金超过年化9%也是EASY的,不过门槛100万起步,你现在的情况不现实。

 

还有同学说民间借贷18%  24%的收益,我只能说风险比股票还高,你盯着人家的利息,人家盯着你的本金。切记,当心阴沟翻船!

 

信用卡

 

给自己办点信用卡

信用卡有啥好处?难道仅仅是用于刷卡消费么?

 

上边说了 你的大部分钱用于理财了,而这个时候信用卡就体现出他的用处了。

 

之所以鼓励你办点信用卡,有以下几个好处:

 

无利息占用银行资金成本。

 

假如你这个月要购置家具,需要大额消费,买家电,花掉20万,你是用现金还是信用卡?

 

由于信用卡最长可以达到56天免息期,意思就是你可以先刷信用卡而不用把到期的P2P的钱转出来。

 

如果按照年化9%利息计算,一天的利息大概在49.31元,而整整60天可以省多少钱?2761元!白送你的,不要白不要。

 

这还只是好处之一,20万信用卡如果你全部刷掉,能获得20万积分。对于各大银行来说,差不多相当于价值400元钱等值抵扣券或商品。

 

而且重点来了,如果你有一张信用卡,可以将大部分资金放入具有一定封闭期限的P2P理财里,当你急需用钱时用信用卡就可以搞定,如果没有信用卡就麻烦了,你必须把相当一部分资金放在很低利息的余额宝里面。

 

另外,有一张信用卡还可以到银行申请3-5倍左右卡额度的信用贷款,随时给你准备一笔天然的低息备用金!

 

关于信用卡这块,不过多赘述了,之前写了他太多的好处了!想看的翻翻之前的历史消息。

 

文章写到这差不多就结束了,总结一下,第一条,买好房子是最重要的,其次是给自己和家人买好保险,之后才是如何做投资理财,最后一步,如果你觉得收益还不够高,再去根据你的风险承受能力和专业知识加来资金杆杠。

 

积攒自己的第一桶金非常关键,有了第一桶金之后,不管是投资渠道还是融资渠道都会大大拓宽,此时一年的被动投资的收入少则十万多则数十万,你还需要每天瞅着老板给你发不发工资吗?

2019年1月18日 15:25
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