信用卡代还业务黑幕多,省呗、替你还、还呗你还敢用吗?

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“兑现梦想,提前拥有”;

“代你还款,呵护你的信用卡”;

“想买就买,想刷就刷,要还就找我”;

在信用卡市场越来越火爆的情况之下,“周边业务”信用卡代还业务也风生水起,可谓是应运而生,成了信用卡使用的最佳后备支撑,满足了不少人的需求。

但,信用卡代还很爽,其中隐藏着的风险,你又是否留意到呢?

1代还市场空间巨大,需求旺盛

众所周知,信用卡如果逾期是会对征信有影响的,而采用信用卡代还业务,不仅可以缓解自己的资金压力,增强消费频次,还可能因此促使信用卡提额,提升信用卡的等级,给自己的消费争取更多的额度。

什么是信用卡代还业务?

据了解,信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。

目前,我国市场上专注于信用卡代偿业务的大小平台不胜枚举,其中广为人知的有还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、51信用卡、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花(月月还)、小花钱包、平安普惠等。

信用卡代还业务为什么如此火爆?

大概是从前几年开始,伴随着我国银行信用卡在国内的普及程度越来越高,信用卡代偿业务也逐渐兴起。

中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告显示,

截至2017年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.53%,人均持有信用卡0.39,同比增长25.82%。

随之而来的是,信用卡授信总额及应偿信贷余额的上升。

截至2017年末,银行卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%,应偿信贷余额5.56万亿元,同比增长36.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.26%。

与此同时,《中国信用卡代偿行业研究报告》显示,

2017年中国信用卡代偿的市场规模预计达到870亿元,而信用卡代偿可以渗透的市场容量仅超过2.7万亿元,发展空间巨大。

虽然我国的信用卡代还市场已经很庞大,但是其发展却仍然只属于起步阶段,其中所存在的问题非常多。

2实际利息很高,并不存在优势

虽然不少代还的平台和软件,都会号称,自己的费率远远低于银行的信用卡分期,但实际情况可不一定如此,一些费率看起来低于银行信用卡分期,实际上却暗藏“玄机”。

首先,银行会有优惠活动,如免息、免收手续费、积分兑换等,但是一些代偿平台宣传的优惠利率却并非所有申请人都能获取,申请人的实际利率要根据其基本情况来衡量。与代偿平台相比,银行在分期还款方面并不一定处于劣势。

我们来算一笔很简单的账:

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以某银行的账单分期日利率0.05%来算,在没有分期手续费的前提下,一笔12000元的账单分期12个月,则到还清该笔账单时,消费者共需支付约13170,实际年化利率约19.56%。

但如果使用卡卡贷进行信用卡代还:

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申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率,0.1%至0.8%的月服务费率。此外,申请者同时需要承担2%至3%的手续费(低于100元则按100元收取),这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。

按照卡卡贷所提供范围的中等水平计算,0.75%的月利率,0.5%的月服务费率,2%的手续费计算,同等的前提下,消费者共计需支付约12975

这样一对比,是不是发现,信用卡代还业务还真是不一定占优势呢?

事实上,这是因为,不少代还平台只是号称不说利息或者利息较低,但这并不代表他们不收取手续费

目前,这些平台收取手续费的方式有两种:

一种是按照借款金额一次性收取一定的年利率;另一种是按分期的长短收取周利率或者月利率。业务一旦申请成功,用户就不能撤销和更改,就是上述例子中,卡卡贷所出现的情况一样。

更令人感到吃惊的是,其实这些平台的费率也并不低,我们就拿我们所熟悉的省呗、还呗、替你还来举例。

假如我们的借款金额是1万元:

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从表格中可以看出来,单纯从实际年利率这一点来说,这一费率真的谈不上低。而且,这些数据还仅仅是这三个平台官网上所展示的最低利率,实际率水平是和申请人的信用等级直接挂钩的。如果你提交的资料不满足优质借款人的标准,那你的借款利率就更高了。

三个比较大型的信用卡代还平台都是如此,更何况是哪些小平台了,估计套路更多了吧。

3信息泄漏风险高,信用卡或会被盗刷

如果说承受高费率是无可奈何之举,是自己提前就已经知道了的,那信息泄漏的风险,总不是自愿的吧。

有使用过信用卡代偿平台的消费者吐槽,申请代还信用卡业务需要填写非常详尽的客户资料。不仅包括身份证照片、动态影像,还要求申请者提供手机服务密码且不可撤销。

问得如此了解,不得不让人怀疑,这种做法有套取信息的嫌疑。

有有消息人士表示,某些信用卡代还平台还会以核查借款资格为借口套取信用卡信息,例如信用卡背面的CVV码(又称“安全码”),而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。

与此同时,在信用卡代偿平台的注册过程中,还会有一些平台有隐藏协议条款。

就拿“还呗”来说,在其协议中就赫然写着:

“分众小贷可能会与第三方(如银行、第三方支付机构等)合作向用户提供相关的网络服务,在此情况下,如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任,则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方。”

“在不透露单个用户隐私资料前提下,分众小贷有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用”。

就连大平台都如此,更何况是小平台了,将信息卖出去,或者盗帅信用卡是否存在,就值得考量了。

4容易陷入骗局,还将有封卡危险

代还平台有真有假,但不乏一些骗子打着代还的名头,进行着无耻的诈骗行为。你满心欢喜的去找他们帮你还钱,殊不知自己是否进入了别人的圈套,此时你所要付出的代价可就不是欠款那么一点点了。

除此之外,因为一些代还平台的机子经常违规使用,早已被银行紧盯不放。倘若他们的机子被银行查封,你的信用卡或许还将面临封卡的危险。

在各种贴吧论坛,我们可以看见,不少人都曾分享过自己的“辛酸”史,“交行信用卡被封了!我是一直让别人代还,今天居然封了!”“已封2.1万交行卡……”

5逾期同样难逃一劫,将计入征信

大家之所以会选择信用卡代还业务,归根到底还是担心逾期,会影响自己的征信情况,那么,在这些代还平台上,如果逾期了,会产生什么后果呢?

“省呗”官网是这样说的:出现逾期将收取当期未还本金5%的滞纳金,同时从最后还款日起每日计收取当期未还本金0.1%的逾期罚息,并会进入征信系统。

“替你还”也只是表示一旦逾期,违约者信用将严重受损,并影响其与放贷机构的关系。

但小编相信,随着我国征信系统越来越完善,这些平台接入征信也是迟早的事情了。

看到这里,你还敢随便选用信用卡代偿业务吗?

小编必须提醒大家,如果实在是有特殊情况,需要信用卡代还来缓解压力,也一定要选择资质条件较好的平台,保证自身信息安全;

而对于一些经常使用的人来说,则一定要定期查询自己的征信报告,看名下是否有多出来的贷款业务,以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务,规避损失。

2019年2月14日 11:07
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